Тот, кто готов стать кредитным донором, чтобы помочь в получении льготной ипотеки, может в итоге сам остаться без одобрения на кредит, предупредила ипотечный брокер Елена Молокова.
«Иногда людям, которые проходят под условия, например, „Семейной ипотеки“, предлагают стать кредитными донорами, — объяснила она. — Кредитный донор становится по документам созаемщиком, а покупатель получает низкую процентную ставку и прочие преференции по льготному кредиту. Но мало кто говорит о том, что тут рискует и донор, и приобретатель жилья, и риски эти очень серьезные».
Первая причина не спешить с оформлением донорской ипотеки — это рост кредитной нагрузки. Для созаемщика она увеличивается, и если он захочет в будущем взять крупный кредит на машину или квартиру, то банк может не одобрить нужную сумму.
Вторая причина — невозможность впоследствии самому оформить льготную ипотеку. С декабря 2023 года действует правило: в одни руки — только одна льготная ипотека. Поэтому кредитный донор лишается возможности повторно заявиться на льготное кредитование.
Третья причина кроется в том, что банки часто настаивают на выделении кредитному донору доли в покупаемом жилье, добавляет Молокова. Если созаемщик еще и женат, то в случае развода его супруг или супруга тоже имеют право на часть такого совместно нажитого имущества. И это почти всегда плохая новость для покупателя жилья. Конечно, донор может подарить свою долю в квартире приобретателю. Но нужно быть готовым к дополнительным расходам — на нотариальное заверение сделки и на налог 13% для получателя такого подарка. Если, конечно, речь не идет о близких родственниках: им платить налог на доход за подаренную недвижимость не нужно.
Донорская ипотека применяется во многих банках и официально не запрещена. Хотя сделки с ее использованием почти всегда попадают под пристальное внимание Центробанка — следят, чтобы не было злоупотреблений. Например, чтобы аферисты не делали бизнес на продаже льгот. Свои санкции может применить и сам кредитор. Если станет понятно, что человек формально участвует в качестве кредитного донора, то банк может потребовать срочного погашения ипотеки, забрать жилье или расторгнуть договор.
Чтобы банк одобрил кандидатуру ипотечного донора, тот должен иметь хорошую кредитную историю и не быть слишком закредитованным. Что касается возраста, то банк ориентируется на возраст того, кто старше.
